Als u de hypotheek niet meer kunt betalen…

Het zijn moeilijke tijden, ook voor buitenlanders in Spanje die een huis hebben gekocht vóór de crisis toesloeg. Banken in Spanje waren erg makkelijk en genereus met de hypotheek verstrekking . Nu, jaren later, is het allemaal niet meer zo gemakkelijk en veel mensen hebben problemen om hun hoge maandlasten te dragen. Er kunnen redenen zijn waarom u de hypotheek niet meer op kunt brengen: verlies van baan of inkomen, een scheiding of pech met investeringen.  Wat gebeurt er als u de maandelijkse aflossing niet meer betaalt?  

Uw kop in het zand steken en hopen dat de schulden vanzelf verdwijnen is natuurlijk de allerslechtste manier. Op deze manier wordt de uiteindelijke schuld alleen maar hoger. Iedere maand dat u in gebreke blijft komt bovenop de openstaande schuld, daarnaast begin teen boeterente (soms meer dan 20%) te lopen vremeerderd met alle juridische kosten die de bank u doorrekent. De totale schuld gaat snel omhoog. Hoe langer dit aansleept, hoe duurder het u komt te staan.

Het beste wat u kunt doen als u ziet dat u in de problemen gaat komen, is praten met de bank, vóórdat u stopt met aflossen. U zult merken dat de meeste banken best met u mee willen denken om een oplossing te vinden. Bank zijn ook niet geïnteresseerd in lange kostebare procedures en inbeslagname. Vaak is het mogelijk een betalingsregeling aan te gaan, de hoogte van de aflossing aan te passen of de voorwaarden te wijzigingen. Bijvoorbeeld een langere aflossingstermijn of een overbruggingsperiode waarin u alleen de rente betaalt.

Ook kunt u proberen uw huis te verkopen vóór de inbeslagname plaats vindt, maar gezien de huidige markt is dit niet altijd eenvouding. Ook als de gerechtelijke procedure tot inbeslagname is gestart, kunt het huis nog terugkrijgen als u betaalt. Dit kan tot het allerlaaste moment van de veiling.

In het slechtste geval zal de bank overgaan tot inbeslagname, via een gerechtelijke procedure, en uiteindelijk zal het onroerend goed worden geveild. Maar als de veiling niet genoeg geld genereert om de schuld , inclusief alle juridische kosten  af te betalen, zal de bank beslag leggen op uw verdere bezittingen en/of inkomen.  Alles achterlaten en vluchten naar een ander land is geen optie, omdat de schuldeisers de mogelijkheid hebben, en zullen benutten om u waar dan ook te achtervolgen met procedures. Het is zelfs mogelijk dat uw bezittingen in Nederland of België zullen worden gevorderd.

Banken kunnen u soms de mogelijkheid bieden om het eigendom van het onroerend goed over te nemen “in ruil” voor de schuld. Deze procedure heet in Spanje “dación en pago”. De bank is niet verplicht deze optie te bieden en zal dit alleen doen wanneer het onderpand voldoende garanties biedt om de schuld ten minste volledig te dekken. Wanneer de waarde méér is dan de hypotheekschuld plus kosten, krijgt u dan ook geen geld terug. Als de bank kiest voor deze mogelijkheid, zal zij eerst een taxatie laten doen door hun eigen taxateurs. Reken erop dat de taxatie dus kan tegenvallen.